4% 룰 (안전 인출률) 계산기
은퇴 후 매년 쓸 금액을 넣으면 "4% 룰" 기준으로 필요한 목표 자산을 계산합니다. 현재 자산을 넣으면 목표까지 얼마나 왔는지, 지금 자산이 만들어 주는 안전 인출 소득은 얼마인지도 보여줍니다. 또한 목표까지 부족한 금액과 25배 목표에 얼마나 가까운지도 한눈에 확인할 수 있습니다.
계산 방식
4% 룰은 어디서 나왔나
4% 룰은 재무설계사 윌리엄 벤젠(1994년)과 트리니티 연구(Cooley·Hubbard·Walz, 1998년)에서 비롯됐습니다. 두 연구 모두 미국 주식과 채권의 과거 수익률을 분석해, 약 30년 은퇴 기간 동안 자금을 다 쓰지 않으면서 해마다 얼마를 인출할 수 있는지를 따졌습니다.
내 숫자 읽는 법
목표 자산은 연간 지출 ÷ 인출률로 구합니다. 4%라면 연지출의 25배인데, 100%를 4%로 나누면 25가 되기 때문입니다. 예를 들어 연 4천만원을 쓴다면 목표는 약 10억원입니다. 첫해에 자산의 4%를 인출하고, 이후에는 매년 물가만큼 금액을 늘려 인출합니다.
꼭 기억할 점
- 수익률 순서 위험: 은퇴 초반의 큰 하락은 나중에 평균 수익이 회복돼도 오래 흔적을 남길 수 있습니다.
- 보장이 아니라 계획의 기준입니다. 숫자는 과거 미국 데이터에 기반하며 같은 결과가 반복된다는 보장은 없습니다.
- 저수익 환경이나 더 긴 은퇴 기간에서는 더 보수적인 인출률이 알맞을 수 있습니다.
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자주 묻는 질문
4% 룰이 무엇인가요?
계획을 세울 때 쓰는 경험칙입니다. 은퇴 첫해에 자산의 4%를 인출하고 이후 매년 물가만큼 늘려 인출하는 방식이죠. 과거 미국 데이터에서는 주식을 어느 정도 담은 자산이 약 30년간 고갈되지 않을 가능성이 높았습니다.
왜 자산이 연지출의 25배인가요?
25는 100%를 4%로 나눈 값, 즉 인출률의 역수이기 때문입니다. 인출률을 3%로 낮추면 약 33배, 5%로 높이면 20배가 필요합니다.
4% 룰은 지금도 안전한가요?
출발점으로는 유용하지만 보장은 아닙니다. 과거 미국 수익률에서 나온 규칙이라, 주가가 비싸거나 채권 금리가 낮거나 물가가 높은 시기에는 더 보수적인 인출률이나 유연한 지출이 권장되기도 합니다.
물가 상승분은 이미 반영된 건가요?
네. 원래 연구는 매년 인출액을 물가만큼 늘려 구매력을 거의 일정하게 유지하는 것을 전제로 합니다. 4%는 첫해에만 적용되고, 이후 인출액은 그 금액에 물가를 더한 값이지 매년 잔액의 4%를 새로 떼는 것이 아닙니다.
40~50년 조기 은퇴라면 어떻게 하나요?
4% 룰은 주로 30년 은퇴 기간으로 검증됐습니다. 이보다 훨씬 긴 기간이라면 많은 전문가가 대략 3%~3.5%, 또는 시장이 부진한 해 뒤에 지출을 줄이는 유연한 방식을 권합니다.
4%와 3.5% 중 무엇을 쓸까요?
3.5% 같은 낮은 율은 안전 여유가 더 크고 긴 은퇴나 신중한 분에게 어울리지만, 더 큰 자산(약 28.5배)이 필요합니다. 4%는 필요한 자산이 적지만(25배) 여유가 얇습니다. 위 계산기에서 둘 다 넣어 보세요.
이 계산기는 교육용 추정이며 개별 재무 조언이 아닙니다. 4% 룰은 과거 데이터 기반 경험칙으로 미래를 보장하지 않습니다. 세금·수수료 미반영.