은퇴 인출 계산기
모은 자산과 매년 꺼내 쓸 금액, 기대 수익률을 입력하면 그 돈이 몇 년 버티는지 보여줍니다. 인출액이 수익보다 적으면 자산은 줄지 않고 유지됩니다.
계산 방식
이 계산기는 매년 자산을 가정한 수익률만큼 불린 뒤 인출액을 빼고, 돈이 바닥날 때까지 이를 반복합니다. 수익이 인출액을 덮으면 잔액은 줄지 않고 유지됩니다.
4% 법칙은 어디서 왔나요
널리 쓰이는 "4% 법칙"은 재무설계사 윌리엄 벤젠(William Bengen, 1994)과 트리니티 연구(Cooley, Hubbard, Walz, 1998)에서 비롯됐습니다. 미국의 장기 주식·채권 수익률을 바탕으로, 첫해에 자산의 약 4%를 빼 쓰고 이후 물가에 맞춰 조정하면 대부분의 30년 은퇴 기간을 버텼다는 결과입니다. 그 짝꿍이 25배 법칙으로, 연 지출의 약 25배를 모으라는 뜻입니다. 둘 다 보장이 아니라 계획용 기준으로 보세요.
결과 읽는 법
큰 숫자는 고정 수익률에서 잔액이 몇 년 버티는지를, 인출률은 인출액이 자산의 몇 %인지를 보여줍니다. 인출률이 낮을수록 자금이 더 오래 갑니다. "영구 유지"로 나온다면 이 단순 모델에서 수익이 인출액을 넘는다는 뜻일 뿐입니다.
꼭 기억할 점
- 수익 순서 위험: 은퇴 초반의 부진한 수익은 평균이 같더라도 자산을 훨씬 빨리 갉아먹습니다.
- 인플레이션은 해마다 필요한 생활비를 키웁니다.
- 세금과 수수료는 실제로 손에 남는 돈을 줄입니다.
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자주 묻는 질문
4% 법칙이 뭔가요?
벤젠(1994)과 트리니티 연구(1998)에서 나온 기준입니다. 은퇴 첫해에 자산의 약 4%를 빼 쓰고 이후 물가만큼 조정하면, 과거 미국의 30년 은퇴 대부분에서 자금이 버텼습니다. 보장이 아니라 계획용 기준이며 기간과 시장에 따라 달라집니다.
왜 "영구 유지"로 나오나요?
연 인출액이 자산이 버는 수익보다 적어 원금이 줄지 않기 때문입니다. 다만 이 단순 계산은 인플레이션과 수익 변동을 빼고 있으니, "영구 유지" 결과는 조심해서 받아들이세요.
초반 수익이 그렇게 중요한가요?
네. 은퇴 초반에 큰 하락이 오면 같은 평균 수익이라도 자금이 훨씬 빨리 소진됩니다(수익 순서 위험). 그래서 여유를 두는 편이 안전합니다.
25배 법칙은 뭔가요?
4% 법칙을 뒤집은 것입니다. 연 4% 인출이 가능하다면 은퇴 전에 연 지출의 약 25배가 필요합니다. 예를 들어 연 4,000만 원을 쓴다면 약 10억 원이 목표가 됩니다. 정밀한 약속이 아니라 빠른 기준입니다.
더 긴 은퇴에도 4%를 써도 되나요?
아닐 수 있습니다. 원래 연구는 약 30년을 가정했습니다. 40년 이상 이어지는 조기 은퇴라면, 많은 전문가가 안전 여유를 위해 시작 인출률을 3~3.5%로 낮춥니다.
인플레이션과 세금도 반영되나요?
아니요. 이것은 단순한 교육용 모델입니다. 인플레이션·세금·수수료를 반영하지 않고 매년 같은 고정 수익률을 가정합니다. 실제 시장은 변동하니 결과는 대략적인 길잡이로 삼고 주기적으로 다시 점검하세요.
이 계산기는 교육용 추정이며 개별 재무 조언이 아닙니다. 인플레이션·세금·수익 변동(순서 위험)은 반영하지 않습니다.