저축률 계산기

왜 저축률이 지렛대일까요

많은 분이 연봉이나 좋은 펀드 고르기에 집중하지만, 가장 크게 움직이는 건 저축률이에요. 저축률이 높으면 양쪽에 동시에 작용합니다. 해마다 더 많이 쌓는 동시에, 적게 쓰며 사니 필요한 목표 자산도 함께 작아지거든요. 이 이중 효과 덕분에 저축률 50%인 사람은 같은 수익률에서도 저축률 10%인 사람의 약 3분의 1 기간 만에 자유에 닿습니다.

계산식과 가정

저축률을 s, 실질 수익률을 r, 안전 인출률을 w라 하면, 목표 금액은 1을 w로 나눈 값에 연간 지출을 곱한 것이에요. 즉 인출률 4%면 연간 지출의 25배죠. 햇수는 단순한 복리식에서 나옵니다. n = ln(1 + ((1 − s) / (s · w)) · r) / ln(1 + r). 이 모델은 0에서 시작하고 실질 수익률이 일정하다고 가정해요.

예시로 보기

실질 수익률 5%, 인출률 4%일 때 소득의 20%를 모으면 약 37년이 걸려요. 이를 50%로 올리면 약 17년으로 줄고, 10%로 낮추면 약 51년으로 늘어납니다. 교훈은 분명해요. 이 길들의 차이는 수십 년 단위이고, 그 차이는 거의 전적으로 저축률이 만든다는 점이에요.

꼭 기억할 점

이건 깔끔한 모델이지 예측이 아니에요. 0에서 시작하고, 실질 수익률이 한 번도 흔들리지 않으며, 은퇴 후에도 지금과 같은 금액을 쓴다고 가정합니다. 현실은 그렇게 고분고분하지 않죠. 수익률은 출렁이고 지출은 바뀌며, 이미 모아 둔 잔고는 길을 줄여 줍니다. 결과는 방향을 가리키는 가늠자로 받아들이세요.