Schulden-Tilgungsrechner
Geben Sie Saldo, Jahreszins und monatliche Rate ein, um zu sehen, wie lange die Tilgung dauert — und wie viel zusätzliche Zinsen Sie zahlen.
So wird gerechnet
Wie Laufzeit und Zinsen berechnet werden
Jeden Monat werden Zinsen von Jahreszins ÷ 12 auf den Saldo aufgeschlagen und anschließend Ihre Rate abgezogen. Das wiederholt sich, bis der Saldo null erreicht; dabei werden die Monate gezählt und alle Zinsbeträge summiert. Wer mehr als die Mindestrate zahlt, tilgt mit dem Mehrbetrag direkt das Kapital, verkürzt so die Laufzeit und senkt die Gesamtzinsen.
Ein Rechenbeispiel
Bei einem Saldo von 1.000 € und 20 % Jahreszins fallen im ersten Monat rund 16,67 € Zinsen an. Von einer Rate von 200 € gehen somit etwa 183,33 € in die Tilgung. Erhöhen Sie die Rate, fließt jeden Monat mehr in das Kapital, und der Saldo sinkt schneller.
Schneeball vs. Lawine
Die Lawinen-Methode tilgt zuerst die Schuld mit dem höchsten Zinssatz und minimiert mathematisch die gesamten Zinskosten. Die Schneeball-Methode beginnt beim kleinsten Saldo; eine Studie von Gal und McShane aus dem Jahr 2012 ergab, dass der Anteil bereits getilgter Konten den Erfolg besser vorhersagte als die gezahlte Summe, weshalb der Schneeball die Motivation stützen kann.
So lesen Sie Ihr Ergebnis, und Hinweise
- Eine lange Laufzeit ist ein Signal, die Rate nach Möglichkeit zu erhöhen.
- Nehmen Sie während der Tilgung keine neuen teuren Schulden auf.
- Zinssätze und Konditionen variieren; Gebühren und variable Zinsen werden hier nicht abgebildet.
Weiterlesen
Schneeball vs. Lawine: welche Tilgungsstrategie gewinnt (engl.) →
Häufige Fragen
Hilft es wirklich, etwas mehr zu zahlen?
Ja. Zusätzliche Zahlungen gehen vollständig in die Tilgung, daher senkt schon eine kleine Erhöhung Gesamtzinsen und Laufzeit spürbar.
Warum heißt es, die Schuld werde nie getilgt?
Ist Ihre Rate kleiner als die Zinsen des Monats, sinkt der Saldo nicht. Sie müssen mehr als die monatlichen Zinsen zahlen, damit der Saldo fällt.
Schneeball oder Lawine, was soll ich wählen?
Die Lawine (höchster Zinssatz zuerst) spart die meisten Zinsen und ist rechnerisch günstiger. Der Schneeball (kleinster Saldo zuerst) tilgt einzelne Schulden früher und hält die Motivation hoch, was die Durchhaltequote verbessern kann. Wählen Sie die Methode, die Sie wirklich durchhalten.
Welchen Zinssatz soll ich eingeben?
Verwenden Sie den effektiven Jahreszins von Ihrem Kontoauszug. Bei mehreren Schulden geben Sie die ein, auf die Sie sich konzentrieren, oder rechnen Sie jede Schuld einzeln durch.
Berücksichtigt der Rechner Gebühren oder veränderliche Zinsen?
Nein. Er unterstellt einen festen Zinssatz ohne Gebühren, daher ist das Ergebnis eine saubere Schätzung. Lockzinsen, Mahngebühren und variable Zinsen können die tatsächliche Tilgung verändern.
Soll ich während der Tilgung weiter sparen?
Ein kleiner Notgroschen ist sinnvoll, damit eine unerwartete Ausgabe Sie nicht zurück in teure Kredite drängt. Darüber hinaus schlägt das Tilgen teurer Schulden meist niedrig verzinste Ersparnisse.
Dieser Rechner ist eine Bildungsschätzung, keine individuelle Finanzberatung. Gebühren und variable Zinsen bleiben unberücksichtigt.