부채 상환 계산기
대출 잔액, 연이자율, 매달 갚는 금액을 입력하면 다 갚는 데 얼마나 걸리는지, 이자로 얼마를 더 내는지 보여줍니다.
계산 방식
상환 기간과 이자는 어떻게 계산되나요
매달 잔액에 연이자율 ÷ 12만큼 이자가 붙고, 거기서 상환액을 뺍니다. 이 과정을 잔액이 0이 될 때까지 반복하면서 걸린 개월 수와 이자 총합을 구합니다. 최소 상환액보다 많이 갚으면 그 초과분이 전부 원금으로 들어가, 상환 기간이 짧아지고 총 이자도 줄어듭니다.
예시로 보기
잔액 100만원에 연 20%라면 첫 달 이자는 약 16,667원입니다. 여기서 20만원을 갚으면 약 183,333원이 원금을 줄이는 데 쓰입니다. 상환액을 늘릴수록 매달 더 많은 금액이 원금으로 가서 잔액이 더 빨리 줄어듭니다.
눈덩이 vs 눈사태
눈사태(avalanche) 방식은 이자율이 가장 높은 빚부터 갚아 총 이자를 수학적으로 가장 적게 만듭니다. 눈덩이(snowball) 방식은 잔액이 가장 적은 빚부터 없앱니다. Gal과 McShane의 2012년 연구에서는 이미 다 갚은 계좌의 비율이 갚은 금액보다 성공을 더 잘 예측했는데, 그래서 눈덩이 방식이 끝까지 해내는 동기에 도움이 될 수 있습니다.
결과 읽는 법과 유의점
- 상환 기간이 길게 나오면 가능한 선에서 상환액을 늘리는 것이 좋습니다.
- 갚는 동안 새로운 고금리 빚을 더 만들지 마세요.
- 금리와 조건은 상품마다 다르며, 수수료와 변동금리는 여기에 반영되지 않습니다.
함께 읽기
눈덩이 vs 눈사태: 어떤 상환 전략이 유리할까 (영문) →
자주 묻는 질문
상환액을 조금만 늘려도 효과가 있나요?
네. 추가 상환은 전액 원금을 줄이므로, 매달 조금만 더 갚아도 총 이자와 기간이 눈에 띄게 줄어듭니다.
왜 영원히 못 갚는다고 나오나요?
월 상환액이 그 달에 붙는 이자보다 적으면 원금이 줄지 않습니다. 최소한 이자보다 많이 갚아야 잔액이 감소합니다.
눈덩이와 눈사태 중 무엇을 골라야 하나요?
이자를 가장 아끼는 쪽은 이자율 높은 빚부터 갚는 눈사태 방식입니다. 잔액이 적은 빚부터 없애는 눈덩이 방식은 빚 하나가 빨리 사라져 동기 유지에 도움이 되고, 끝까지 해낼 가능성을 높인다는 연구도 있습니다. 본인이 꾸준히 지킬 수 있는 쪽을 고르세요.
이자율은 어떤 값을 넣어야 하나요?
명세서에 적힌 연이율(APR)을 넣으세요. 빚이 여러 개라면 지금 집중하는 빚 하나를 넣거나, 빚마다 따로 계산해 상환 기간을 비교해 보세요.
수수료나 변동금리도 계산에 들어가나요?
아니요. 고정금리에 수수료가 없다고 가정하므로 결과는 깔끔한 추정치로 보세요. 프로모션 금리, 연체료, 변동금리는 실제 상환을 달라지게 할 수 있습니다.
빚을 갚는 동안에도 저축을 해야 하나요?
갑작스러운 지출 때문에 다시 고금리 빚을 지지 않도록 작은 비상금은 두는 것이 좋습니다. 그 이상은 보통 저금리 저축보다 비싼 빚부터 갚는 편이 유리합니다.
이 계산기는 교육용 추정이며 개별 재무 조언이 아닙니다. 수수료·변동금리는 반영하지 않습니다.